De Autoriteit Consument & Markt (ACM) houdt toezicht op de wetten en regels voor concurrentie en marktwerking. Wij kunnen daarnaast marktonderzoek doen naar concurrentie in de financiële sector. De kans op concurrentieproblemen is hier namelijk groter dan in veel andere sectoren. Dat komt doordat een groot deel van de markt in handen is van een klein aantal aanbieders. Consumenten vinden financiële producten ook vaak ingewikkeld. Wij houden ook toezicht op een aantal specifieke regels voor bedrijven die actief zijn in het betalingsverkeer en de winkelier.
Lees hieronder meer over onze taken in de financiële sector.
Toegang tot betaalsystemen en een betaalrekening
Betaaldienstverleners hebben toegang tot een betaalsysteem nodig om betaaldiensten aan te bieden aan consumenten. Een betaalinstelling kan via een eigen zakelijke betaalrekening bij een bank indirect toegang krijgen tot de achterliggende betaalsystemen. Daarmee kunnen zij zelf betaaldiensten aanbieden in concurrentie met banken. Hierdoor komen er naast de traditionele betaaldienstverleners zoals banken steeds meer betaalmethodes en betaaldiensten op de markt. Dit is goed voor de concurrentie. Consumenten en winkeliers hebben zo meer keuze in hoe zij aan de kassa en online betalen.
Wij controleren of:
aanbieders van betaalsystemen en banken iedereen gelijk behandelen bij het geven van toegang tot een betaalsysteem of een betaalrekening
de toegang tot een betaalrekening voor de betaalinstelling uitgebreid genoeg is om zelf betaaldiensten aan te bieden
een aanbieder van een betaalsysteem of een bank de toegang niet onnodig heeft beperkt of geweigerd
De Nederlandsche Bank (DNB): zij verleent vergunningen aan banken, betaalinstellingen en elektronischgeldinstellingen. Verder ziet DNB toe op onder meer de financiële positie van banken en betaalinstellingen, de veilige toegang tot betaalrekeningen, de beheersing van risico’s en de authenticatie (de wijze waarop iemand zich kenbaar maakt tegenover de bank en toestemming geeft voor toegang tot de rekening).
De Autoriteit Financiële Markten (AFM): zij houdt toezicht op de informatieverstrekking van betaaldienstverleners. Als gedragstoezichthouder ziet de AFM erop toe dat betaaldienstverleners zorgvuldig omgaan met hun klanten.
De Autoriteit Persoonsgegevens (AP): zij ziet erop toe dat consumenten om uitdrukkelijke toestemming wordt gevraagd voordat ze aan betaaldienstverleners toegang geven tot persoonsgegevens die noodzakelijk zijn voor het aanbieden van hun betalingsdiensten.
Winkeliers mogen soms een bedrag vragen als een consument bij hen betaalt. Dit heet ‘surcharging’. Zij mogen dan alleen hun echte kosten in rekening brengen. Wij houden toezicht op het berekenen van de toeslag en de voorwaarden.
Interbancaire vergoedingen of afwikkelingsvergoedingen
Wij letten op transacties met betaalkaarten met een Nederlandse component. Dat zijn transacties waarbij zowel de bank van de consument als de bank van de winkelier in Nederland zit.
Online aankopen en betalingen met smartphones op basis van een debetkaart of creditcard van consumenten vallen ook onder ons toezicht.
Zakelijke kaarten vallen alleen onder ons toezicht als de werknemer het bedrag moet voorschieten.
Transacties waarbij maar 1 bank is betrokken, of waarbij dezelfde partij zowel de kaart uitgeeft als betalingen accepteert, vallen buiten ons toezicht.
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB) zijn toezichthouders voor de overige artikelen van de Verordening:
De AFM houdt toezicht op artikel 8, tweede lid (recht van de consument op ‘co-badging’), artikel 9 (informatieverplichtingen over handelarenvergoeding) en artikel 12 (informatieverplichtingen over uitgevoerde transacties).
DNB houdt toezicht op artikel 7 (scheiding tussen betaalkaartschema en verwerkingsentiteit van datzelfde betaalkaartschema.
